在美丽的母亲节，给母亲或是爱人送上一份保险，虽然是一片心意表达，但也要根据亲人的年龄特征，自己家庭的经济状况等，进行合理的选购，不能贪全，也不要“只选贵的，不选对的”。
文/本刊记者 陈婷
在这个花样的宜人五月，暖风和煦，花香沁人，温馨的母亲节也悄然而至。给母亲或是自己的另一半挑选一份保险作为今年的节日礼物吧！不过，不是所有的情况下，都适合给母亲或爱人买保险当节日礼物哦；同时，即便是带有“女性”两个字的保险也不一定适合你的家庭情况哦。具体怎么安排，我们不妨区分几种情况来来讨论讨论。
老年母亲：“保费倒挂”不如不保
“我妈妈今年59岁，现已退休，单位养老金每月1000余元。趁着节日的档口，我们想为母亲购买一些保险，以增加妈妈的养老收入，还有保障大病等，这样可行么？”
35岁的葛先生夫妇，和许多经济上已经独立的子女们一样，都希望能为父母的养老收入部分添砖加瓦。
可是，正所谓“事与愿违”，市场就是这么残酷。由于老年人的生理尤其是年龄特点，如果要给50周岁以上的老人购买养老类保险，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即将来所获得的收益很可能低于付出的保费。
而若为55岁以上的老年人购买医疗险，尤其是重大疾病险，也可能出现这种保费高于保障额度的尴尬局面。毕竟老年人的医疗险赔付率是相当高的，保险公司的成本摆在那里。
面对如此“鸡肋”的情形，建议孝子们不如放弃买保险为父母养老、看大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用，同时一定要安排好年轻人自身的保障，降低整个家庭的风险。
另外要特别提醒的是，对于70岁以下的老年母亲，子女们可以特别购买一些带有骨折保障的意外险种。老年女性尤其容易因为摔倒等意外事件导致住院花费，含有骨折的意外保障是非常合适的一个产品。如中意人寿、泰康人寿、光大永明人寿等公司都有专门针对老年人推出的意外险种。
中年母亲：和子女按收入比例“分成”
“我母亲今年45岁了，在老家工厂打工月收入1500元，农村户口。我去年刚刚走上工作岗位，月收入4000元左右，希望在今年的母亲节前后为母亲购买保险。该如何为母亲投保？”23岁的读者小王问道。
对于小王家庭而言，母亲已经步入中年，孩子刚经济独立或者即将工作。这个时候，母亲已经不再需要为抚养孩子而尽心尽责尽力，所以他们不再需要高额的寿险，而主要应该关注未来养老和医疗保障。
专家建议这样的家庭，更应该从整体上规划家庭保障安排。比如，可以让中年父母和子女“按比例分保额”。因为这类家庭的子女工作年限较短，经济能力还不足为全家都购买到足额的保障，所以不妨让已成年子女自己保“大头”，母亲或父亲保“小头”，既能让保费成本在可以承受的范围之内，又让全家都有基础保障，尽量分散家庭经济风险。如小王就可以为自己选购较高额度的意外险，并搭配足额的医疗或大病险，然后为母亲安排当地基本社保一级中低额度的商业医疗保障，而不要给自己太大压力。
年轻母亲：合理安排全面保障
“虽然说是‘母亲节’，但自从有了孩子以后，我太太就又多了一个嚷着让我给她送礼物的借口。做女人，节日就是比男人要多！让人羡慕啊。”32岁的曹先生有些“醋意”地说起这事。这几年，每逢母亲节，曹先生不仅要给母亲和岳母送礼物，还要给自己的爱人挑一份礼物。今年他听从朋友的建议准备送保险给老婆大人。
对于35岁以下的年轻母亲，有能力的家庭当然最好能为她安排好足够贴心的保障。
若是为“全职母亲”购买保险，孩子的父亲主要可以为全职太太选购一些保障功能强的女性险，而不用过分在乎这类保险的寿险保障以及分红功能。此外，有能力的先生还应该及早为全职太太安排好社会保障，以及未来的养老保障。
若年轻的母亲与父亲同样是忙碌的职场人士，在家中是经济“半边天”甚至“大半边天”，那当然要考虑较高额度的寿险和意外险，以保证对家庭的经济责任能一直履行。而如果打算为这类年轻母亲购买特定的女性险种时，和为没有收入的孩子母亲购买原则也不一样，可以特别选购已经结合了寿险功能的、比较全面的女性险。而养老方面，由于她们本身有较好的收入能力，则不一定采用保险工具了。
当然，孩子的父亲在给孩子母亲选购保障时，不要忘了考虑自己的保障需求。若男方的收入较高，从理性上说还是应该先为自己安排好最急需的一些保障。
女性险：别光认名字不看内容
既然谈到母亲节，并且谈起中青年母亲可能购买的女性险，那么我们就不妨再深入一点看看。
阳光丽人，盛世佳人，多姿人生，蕙质兰心……看看市场上这些女性险的名称，真的都很诗情画意，寓意美好。不过，挑选女性险，可不能光看这些产品名称，主要还是要看其中的保障责任内容和范围部分，也就是这些美妙名字背后实际“卖点什么”。
目前我国市场上的女性险有综合寿险型和健康险型两大类。女性寿险类产品中，其主险利益中往往涵盖了健康和身故等保障，甚至还有一些现金返还功能，表现形式通常为两全保险或终身寿险附加一定的女性疾病保障计划，费率自然高些。女性健康险型产品则是功能比较单一，偏向于比较纯粹的疾病保障，费率更低廉。当然，女性健康险类产品还可以具体细分为女性综合健康险，女性防癌健康险和母婴健康保险这三小类。
由于《健康险管理办法》的实施，以及一些公司的策略调整因素的影响，一些曾经名嘈一时的女性险产品，如今已经退出了消费者视线中，比如友邦护花神健康保险、太平附加真爱女性保险等。现如今市场上的女性险产品则是“一代旧人换新人”，但产品依然丰富多彩。准备购买的朋友，不妨和我们一起通过附表，来了解一下目前市场上主要的几款女性险产品，然后根据自己的实际需求和保费预算，来进行合理安排。 |
