□中德安联 何庆
李先生了解了保险公司的养老年金产品的优势：它是持续的、稳定的、长久的、递增的现金流，之后他询问我，在购买养老年金这种保险产品时，需要注意哪些方面？
我向他介绍，养老年金产品是一项长期的强制储蓄投资计划，它关系到今后自己的退休生活品质，在选择时应考虑清楚民：自己是否具备在一个相当长期限中坚持储蓄的毅力？在这个期限中缴纳保险费能力如何？自己收入来源是否稳定？这些因素，都会对投资养老年金这种保险产品产生影响。
如果决定购买保险公司的养老年金，我的建议是尽早购买。原因在于，在领取相同的养老年金的情形下，年轻时投保所缴纳保险费相对较少。应尽可能缩短保险费的缴纳期限，这样虽缴纳的保险费会相对较高，但在领取相同的养老年金的情形下，所缴纳的累积保险费，要比期限长的缴纳的要少。根据退休时希望自己领取养老年金的数额，来推算现在应缴纳的保险费的数额，是否在自己可承受的范围内。一般而言，家庭年缴保险费总额，不超过家庭全年收入的10％，最高不超过20％。
李先生说，他曾经也碍于朋友的情面，购买过养老年金保险产品，但总觉得等到领取时，从保险公司得到的金额太少。我解释道，投保人缴纳的保险费与领取的养老年金数额，是对等的。侵蚀养老年金的“罪魁祸首”是通货膨胀，它使养老年金的货币购买力呈下降趋势。同样，也正是通货膨胀的存在，使投保人所缴纳的保险费的货币购买力不断下降。
破解此项难题的方法是：每隔一定的年限，当经济能力提升后，再为自己购买养老年金产品；选择购买能体现长期投资价值的养老年金产品，如分红型年金、变额年金保险、万能寿险、投资连接保险等保险产品。同时坚持长期投资理念。 |
