项俊波详解大型商业银行面向“三农”所面临的三大矛盾
中国农业银行行长（下称“农行”）项俊波在上周六举行的“2008陆家嘴(600663)论坛”上介绍农行股改最新进展时表示：“我行改革的各项准备工作已经基本就绪，实施股份制改革的时机和条件基本成熟。”项俊波坦言，大型商业银行面向“三农”面临三大矛盾和挑战。
农行是国有商业银行改革的“收官”之战。2003年以来启动新一轮国有商业银行股份制改革，目前中国工商银行(601398)、中国银行(601988)和中国建设银行(601939)已经股改并上市。
项俊波介绍，农行股份制改革一直稳步推进，特别是去年全国金融工作会议明确了农行改革方针后，改革步伐明显加快。
全国金融工作会议为农行改革定调，明确了“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。
项俊波说，农行改革必须坚持“面向‘三农’”的市场定位，因而改革难度和复杂性更大，“这是农业银行最显著的个性特征”。
目前农行有56%的人员、45%的代理和54%的存款分布在县级地区。项俊波指出，在长期实践中感到大型商业银行面向“三农”面临三大矛盾和挑战。
首先是集中化的矛盾。包括农行在内的大型银行近年来进行了集中管理、收缩战线等工作，而“三农”市场的特点是分布广。
其次是“三农”客户与现有风险控制体系之间的矛盾。目前各大型商业银行的风险管理体系基本上是根据城市客户建立的，城市客户最大的特征是财务报表、凭证、书面文件等信息都齐全，但“三农”客户往往很难体现有效信息，需要更多地通过周围关系来了解信息。“如果把现有的风险管理技术、流程简单地用到农村市场，就会出现两种情况，要么影响‘三农’工作，要么是造成新的风险。”项俊波表示。
第三是“三农”差异性需求的矛盾。特色资源开发、农村基础设施建设、农业产业化等需要的金融服务差距很大，担保方式也有很大的差异。
在新的市场定位下，针对这些矛盾和挑战，项俊波说，农行正在结合我国二元经济结构和农行横跨城乡的特点，建设具有特色的模式。具体包括：在经营发展战略方面，借助国家大力推进社会主义新农村建设，提早培育潜在目标客户，尽快培养农行优势；在组织战略方面，更加贴合“三农”目标，创建内部管理制度，打造广大的网络；在资源配置方面，对“三农”业务单元，独立配置经济资本，安排固定资产投入，独立反映经营成果，以便对服务成效进行评估。
项俊波说，只要找准新时期符合“三农”的重点领域，重视创新驱动，制定“三农”业务的制度和流程，大型商业银行就可以找到面向“三农”和商业化运作的有机结合点。
项俊波强调，农行面向“三农”绝不是要削弱或放弃城市金融业务，“农业银行很早就成为城市金融市场的参与者，这已经成为我行的基础”。
目前农行正在加速推进城市金融转型。项俊波介绍，转型包括三方面：零售银行业务逐步向理财和资产管理延伸；瞄准中高端客户群提供全方面、专业化、制度化的服务；实施国际化战略，初步扩大在新兴增长区域提供金融服务。
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